Les renouvellements IPMI sont votre « moment de vérité » annuel. Votre assureur réévalue le tarif de votre police, et vous disposez d’une fenêtre limitée pour renouveler à l’identique, ajuster la couverture ou comparer des alternatives. Si votre prime augmente, cela ne signifie pas automatiquement que votre couverture est « inadaptée » — les hausses reflètent souvent la tarification par tranches d’âge, la tendance médicale (inflation des coûts de santé), l’expérience de sinistralité du portefeuille de l’assureur, ainsi que votre lieu de résidence et de déplacement. La question pratique est la suivante : comment maintenir votre couverture alignée avec votre vie actuelle (pays, personnes à charge, prise en charge des affections chroniques et usage réel) sans créer de lacunes ni de mauvaises surprises ? Ce guide présente des stratégies pratiques de renouvellement IPMI : comment la tarification de renouvellement fonctionne généralement, ce que vous pouvez éventuellement modifier, quand la souscription médicale redevient d’actualité, et comment l’accompagnement d’un courtier peut vous aider à comparer des options de manière conforme et sécurisée.
Utilisez ceci comme contrôle rapide avant d’ouvrir l’avis de renouvellement :
- Votre tableau récapitulatif de police actuel (garanties, franchise, zone de couverture et modules optionnels).
- Votre devis de renouvellement et tout avenant/changement de renouvellement (plafonds, libellés, ou conditions).
- Toute évolution depuis le dernier renouvellement : pays de résidence, habitudes de voyage, personnes à charge, statut professionnel, et exigences de visa/résidence.
- Un aperçu simple de l’usage : ce pour quoi vous avez déclaré (hospitalisation/ambulatoire/maternité/dentaire/physio) et ce que vous n’avez pas utilisé.
- Vos « incontournables » : pays devant être couverts, attentes en matière de prise en charge des affections chroniques, prestataires préférés, et un plafond budgétaire réaliste.
- Le renouvellement est votre point de levier : les ajustements de design de plan sont souvent les plus simples au renouvellement, et de nombreuses polices limitent les changements d’options de garanties en cours d’année.[8]
- Anticipez la pression de la tendance médicale : les coûts mondiaux de santé sont souvent projetés en hausse d’environ ~10% par an, ce qui peut se répercuter sur les primes.[2]
- Les tranches d’âge comptent : les augmentations de prime incluent souvent un palier lié à l’âge au renouvellement plutôt qu’à votre anniversaire.[6]
- Toutes les hausses ne sont pas « personnelles » : certains assureurs indiquent que les primes de renouvellement ne sont pas affectées par les sinistres antérieurs (la tarification est davantage pilotée par le portefeuille que par l’expérience individuelle de sinistres).[10]
- « Négocier » signifie généralement des options : vous pouvez peut-être ajuster la franchise, les plafonds, la zone de couverture et les modules optionnels — chacun peut réduire la prime, mais chacun comporte des arbitrages.[7]
- La souscription médicale peut revenir : ajouter des garanties, réduire la participation aux frais, ou ajouter une personne à charge peut déclencher une nouvelle souscription ou de nouvelles conditions.[12]
- L’accompagnement du courtier est concret : nous pouvons comparer à garanties équivalentes, expliquer les arbitrages, et aider à gérer le calendrier — mais les résultats dépendent de la tarification et de la politique de souscription de l’assureur, de l’inflation médicale, de l’expérience du portefeuille et de votre situation.[12]
- Pourquoi le renouvellement est le meilleur moment pour revoir votre couverture
- Comment les assureurs calculent les primes (âge, historique de sinistres, tendances médicales)
- Options pour négocier les renouvellements (ajustements de franchise, modifications de garanties)
- Quand la souscription médicale est réexaminée
- Comment les courtiers abordent la comparaison de marché
- Checklist pour votre revue de renouvellement
- Erreurs à éviter
Pourquoi le renouvellement est le meilleur moment pour revoir votre couverture
Le renouvellement n’est pas qu’un changement de prix. C’est le moment où votre assureur réévalue le risque pour la prochaine année de police, et où vous pouvez décider si votre couverture correspond toujours à votre situation. Si vous ne faites rien, de nombreuses polices se poursuivent simplement aux conditions renouvelées une fois la prime payée (certaines peuvent se renouveler automatiquement, selon votre mode de paiement et les stipulations contractuelles).
Pour la plupart des personnes, l’écart entre la couverture et la vie réelle se creuse progressivement au fil de l’année. Vous changez de pays, voyagez davantage (ou moins), ajoutez un conjoint ou un enfant, démarrez des prescriptions régulières, ou vos attentes en matière d’accès à l’ambulatoire évoluent. Le renouvellement est souvent l’occasion la plus nette de corriger le tir, car les changements de design de plan s’appliquent fréquemment à partir de la date de renouvellement plutôt qu’en cours d’année.[8]
Pensez au renouvellement comme à une revue de l’« adéquation » de la police
Une manière pragmatique de vérifier l’« adéquation » consiste à passer en revue quatre axes :
- Géographie : où vous vivez aujourd’hui, où vous prévoyez de voyager, et si des régions à coûts élevés sont incluses dans votre zone de couverture.
- Foyer : personnes à charge, projet de grossesse, lieu d’études (par exemple, internat des enfants), et mise à jour des informations de chacun.
- Usage : ce que vous avez réellement utilisé (et payé de votre poche) par rapport à ce que vous financez mais déclarez rarement.
- Tolérance au risque : quel niveau de franchise et de coassurance reste gérable en cas d’année à coûts médicaux plus élevés.
Une chronologie simple de renouvellement, prête à l’emploi
Les délais de préavis varient selon l’assureur et la juridiction. Une approche raisonnable consiste à planifier à rebours depuis la date de renouvellement afin d’éviter des décisions de dernière minute.
- Récupérez votre tableau récapitulatif de police et la documentation de renouvellement de l’an dernier.
- Listez les changements (pays, personnes à charge, habitudes de voyage, remboursement employeur).
- Établissez un « aperçu d’usage » simple : hospitalisation vs ambulatoire vs options de routine.
- Conseil : de nombreux assureurs émettent les conditions de renouvellement environ 45 jours avant l’échéance ; utilisez ce temps pour vous préparer avant l’arrivée des documents.
- Surveillez le devis/les conditions de renouvellement (souvent émis environ 45 jours avant le renouvellement).
- Déterminez ce que vous devez conserver (incontournables) versus ce que vous pouvez ajuster.
- Demandez 2–3 tarifs « et si » : franchise plus élevée, zone de couverture différente, changements de modules.
- Si vous comparez, lancez les demandes de devis marché suffisamment tôt pour prévoir le temps de souscription si vous changez.
- Examinez les documents de renouvellement pour repérer tout changement de garanties, plafonds ou libellés (pas seulement le prix).
- Confirmez les délais pour demander des changements et payer la prime.
- En cas de changement d’assureur, ne résiliez pas la couverture existante tant que la nouvelle police n’est pas confirmée comme étant en vigueur.
Même lorsque l’inflation générale se détend, les coûts de santé peuvent augmenter plus vite que les prix du quotidien. Par exemple, le FMI anticipait un recul de l’inflation globale à 5,8% en 2024 et 4,4% en 2025,[1] tandis que les projections de tendance médicale mondiale se situent souvent autour de ~10% pour les plans financés par l’employeur (un repère largement utilisé pour la pression des coûts de santé).[2] Les primes de renouvellement peuvent refléter cet environnement de coûts de santé, en plus de l’âge, de la géographie et de l’expérience de sinistralité du portefeuille.
Options pour négocier les renouvellements (ajustements de franchise, modifications de garanties)
En IPMI, « négocier le renouvellement » signifie rarement marchander le taux de base de l’assureur. Le plus souvent, cela consiste à : (1) demander à l’assureur d’expliquer l’augmentation ; (2) solliciter un examen si quelque chose paraît incohérent ; et (3) ajuster le design de plan pour atteindre une prime que vous pouvez soutenir de manière réaliste.
Cette section vous propose une méthode structurée pour explorer des changements — y compris les arbitrages et risques typiques — afin de décider de ce qui a du sens pour votre foyer. Votre assureur devra toujours approuver les changements, et certains peuvent déclencher une souscription médicale (traitée dans la section suivante).[12]
Commencez par vos « incontournables »
Avant de modifier quoi que ce soit, identifiez clairement ce sur quoi vous ne pouvez pas transiger. Par exemple :
- Les pays dans lesquels vous devez être couvert (résidence, déplacements professionnels fréquents, lieu de proches).
- L’accès à certains hôpitaux/cliniques ou à un réseau étendu de prestataires.
- La gestion d’une affection chronique (prescriptions au long cours, consultations régulières de spécialistes).
- Des limites budgétaires (ce que vous pouvez soutenir sur les 12 prochains mois, pas uniquement la prochaine mensualité).
Tableau des leviers de négociation (ce que vous pouvez changer, arbitrages, risques)
| Levier de négociation (design de plan) | Ce que vous modifiez | Arbitrage typique | Risques / points d’attention clés |
|---|---|---|---|
| Franchise | Augmenter le montant que vous payez avant l’application des garanties. | La prime peut baisser car vous supportez davantage la « première tranche » de coût.[7] | Reste à charge plus élevé en cas d’année riche en sinistres ; vérifiez si elle s’applique « par année de police » ou « par affection ». Certains assureurs précisent que la franchise s’applique par année d’assurance et peut s’appliquer à nouveau au renouvellement si le traitement s’étend sur plusieurs années.[11] |
| Coassurance / participation aux frais | Augmenter votre pourcentage de participation aux coûts éligibles. | La prime peut baisser, mais vous contribuez davantage à chaque facture éligible. | Peut être coûteux sur des sinistres importants ; confirmez l’existence d’un plafond de reste à charge et son fonctionnement. |
| Zone de couverture | Exclure des régions à coûts élevés ou passer à un périmètre géographique plus restreint. | La prime peut baisser (parfois significativement) car l’exposition de l’assureur change.[9] | Aucune couverture dans les pays exclus ; vos projets de voyage ou un futur déménagement peuvent rouvrir le sujet (et peuvent nécessiter une re-tarification et/ou une souscription médicale). |
| Modules optionnels | Supprimer des options telles que l’ambulatoire, le dentaire/optique, la maternité ou des modules bien-être (lorsqu’un plan modulaire s’applique). | La prime peut baisser car une couverture optionnelle est supprimée.[7] | Le réajout ultérieur peut nécessiter une souscription médicale et/ou des délais de carence ; confirmez les règles des modules et les dates d’effet. |
| Structure de l’ambulatoire | Réduire les plafonds ambulatoires, ajouter des plafonds de visites, ou passer à une structure « hospitalisation de base + ambulatoire optionnel ». | La prime peut baisser, mais les soins courants deviennent davantage à votre charge. | L’ambulatoire est souvent là où se situent les coûts des affections chroniques ; un plafond plus bas peut être rapidement consommé si vous avez besoin d’un suivi régulier. |
| Réseau de prestataires / parcours | Passer à un niveau de plan avec un réseau de prestataires plus resserré (lorsque disponible). | La prime peut baisser ; l’assureur tarifie des parcours de soins plus encadrés. | Vérifiez si vos prestataires préférés sont dans le réseau et ce qui se passe en hors réseau. |
| Fréquence de paiement | Passer de mensualités à un paiement annuel (ou à une autre fréquence disponible). | Le total payé peut baisser si l’assureur applique des frais d’échelonnement ou une remise en cas de paiement annuel. | Impact sur la trésorerie ; confirmez ce qui se passe en cas d’échec de paiement (certaines règles de police permettent une suspension/résiliation après délais de préavis).[12] |
Ce tableau est un cadre de décision, pas une garantie. Les résultats tarifaires dépendent des grilles de l’assureur, des règles de souscription médicale et des changements autorisés sur votre produit.
Comment demander des options de renouvellement (une approche sûre côté courtier)
Si vous souhaitez explorer des options sans créer de confusion, formulez une demande structurée :
- Demandez à l’assureur de confirmer ce qui motive l’augmentation (tranche d’âge, tendance médicale, géographie, changements de plan).
- Demandez deux ou trois devis « et si » (par exemple : (A) même couverture ; (B) franchise plus élevée ; (C) zone de couverture plus restreinte).
- Demandez si l’un de ces changements « et si » déclencherait une souscription médicale ou réinitialiserait des délais de carence.
- Demandez une confirmation écrite de ce qui change et de la date d’effet des changements.
Les résultats au renouvellement dépendent de la tarification de l’assureur, de sa politique de souscription médicale, de l’expérience de sinistralité du portefeuille, de l’inflation médicale et de votre situation. Souvent, la manière la plus pragmatique de gérer une hausse est de choisir un design de plan que vous pouvez soutenir, puis de vérifier qu’il répond toujours à vos besoins réels.
Que demander à votre assureur (axé renouvellement)
- « Pouvez-vous ventiler mon augmentation entre la part liée à l’âge, la part liée à la tendance médicale et d’éventuels changements de plan ? »
- « Des plafonds, définitions ou conditions de police ont-ils changé pour la nouvelle période de couverture ? »
- « Si j’augmente ma franchise, quelle évolution de prime s’applique ? »
- « Si je supprime un module optionnel (p. ex., ambulatoire), puis-je le réajouter plus tard — et la souscription médicale s’appliquera-t-elle ? »
- « Si un traitement se poursuit au-delà de la date de renouvellement, comment la franchise/la participation aux frais s’applique-t-elle d’une année de police à l’autre ? »[11]
- « Quelles sont les dates limites pour accepter le renouvellement et demander des changements de garanties ? »
Quand la souscription médicale est réexaminée
De nombreux assurés supposent que le renouvellement implique automatiquement une nouvelle souscription médicale. En pratique, la souscription médicale est plus souvent réexaminée lorsque vous demandez certains changements, ou lorsque l’assureur requiert des informations mises à jour au titre des conditions de police.
Déclencheurs fréquents : changements « augmentant le risque »
En règle générale, les changements qui augmentent l’exposition de l’assureur sont plus susceptibles d’entraîner un examen de souscription médicale. Exemples :
- Ajouter des modules optionnels ou augmenter le niveau de couverture (lorsqu’un plan modulaire s’applique).[12]
- Réduire votre franchise ou votre participation aux frais (vous demandez à l’assureur de prendre en charge une part plus importante).[8]
- Ajouter une personne à charge (en particulier si elle n’est pas ajoutée dans les délais requis pour un nouveau-né).
- Étendre la zone de couverture pour inclure des pays à coûts plus élevés (si traité comme une re-tarification).
Par exemple, certaines règles de police indiquent que les options de couverture ne peuvent pas être modifiées à votre demande pendant la période de couverture et ne peuvent l’être qu’au renouvellement. Elles précisent également que si vous souhaitez ajouter/supprimer des options ou réduire votre franchise/participation aux frais, l’assureur peut vous demander de remplir une nouvelle demande (c.-à-d. la souscription médicale peut être rouverte).[8]
Les changements « réduisant le risque » peuvent être plus simples
Les changements qui réduisent l’exposition de l’assureur peuvent être plus faciles à approuver (toujours sous réserve des règles de police). Cela inclut souvent l’augmentation de la franchise ou la suppression de garanties optionnelles. Certains guides d’adhésion indiquent que les primes peuvent être plus faibles si vous ajoutez/augmentez une franchise ou supprimez une option, et plus élevées si vous supprimez/réduisez une franchise ou ajoutez des options (reflétant le changement de risque sous-jacent).[7]
Les conditions de renouvellement peuvent tout de même évoluer (même sans demande de changement)
Les assureurs se réservent généralement le droit de revoir les primes à chaque période de couverture et de vous informer des montants dus pour la période suivante.[12] Certaines règles de police permettent aussi aux assureurs d’appliquer des restrictions ou exclusions mises à jour pour la nouvelle période de couverture (sous réserve des conditions contractuelles et de l’acceptation).[12]
C’est pourquoi il est utile de considérer les documents de renouvellement comme autre chose qu’une simple demande de paiement. Soyez attentif à :
- Des changements de garanties, plafonds ou définitions (y compris plafonds ambulatoires, définitions santé mentale, délais de carence maternité).
- De nouveaux avenants, des exclusions spécifiques, ou des changements de participation aux frais/franchise.
- Des changements dans l’accès aux soins (règles réseau, exigences de préautorisation, listes de prestataires).
Lorsque vous nous sollicitez pour vous accompagner au renouvellement, nous veillons à éviter des déclencheurs de souscription médicale non intentionnels. Nous mettons en regard ce que vous souhaitez changer avec ce que l’assureur considère comme une re-souscription, puis structurons les options pour vous permettre de décider avec moins de surprises. Nous ne pouvons pas influencer les décisions de souscription médicale, mais nous pouvons vous aider à aborder les changements de manière claire et bien documentée.
Comment les courtiers abordent la comparaison de marché
La comparaison de marché est un outil, pas une menace. Si votre renouvellement représente toujours une valeur correcte au regard de vos besoins, rester peut être pertinent. Si le renouvellement ne correspond plus à vos besoins ou à votre budget, comparer des alternatives permet de vérifier si d’autres designs de plan pourraient mieux vous convenir.
Ce que « à garanties équivalentes » signifie réellement
Une comparaison rigoureuse ne se résume pas à « prime vs prime ». Nous comparons généralement :
- Garanties cœur : périmètre hospitalisation/hôpital de jour, oncologie, plafonds de réanimation, couverture d’urgence.
- Structure de l’ambulatoire : niveaux de plafonds, accès aux spécialistes, actes diagnostiques, plafonds de thérapie, plafonds de prescriptions.
- Géographie : zone de couverture et restrictions éventuelles pour les pays à coûts élevés.
- Partage des coûts : structure de franchise, coassurance, plafonds de reste à charge, mécanismes par année vs par affection.
- Mécanique de police : préautorisation, réseaux de règlement direct, gestion des sinistres, exigences de service.
- Implications de souscription médicale : ce que le changement pourrait signifier au regard de vos antécédents médicaux et de tout traitement en cours.
Ce que font (et ne font pas) les courtiers au renouvellement
- Clarifier ce qui a changé : prix uniquement vs conditions/plafonds aussi.
- Modéliser des « et si » de design de plan (franchise, zone de couverture, modules).
- Préparer une sélection d’options selon vos incontournables.
- Aucune garantie de primes plus basses.
- Aucune garantie d’amélioration des conditions de souscription médicale.
- Aucune garantie que le changement soit possible ou approprié.
- Ce que vous gagnez/perdez en changeant la franchise ou la zone de couverture.
- Si des plafonds ambulatoires créent un risque sur les coûts liés aux affections chroniques.
- Les risques de calendrier (échéances de renouvellement, délais de souscription médicale).
Comparaison orientée rétention : rester vs changer
Si vous êtes déjà assuré, une revue de renouvellement doit généralement répondre à trois questions :
- La police renouvelée est-elle toujours adaptée à l’usage ? (pays, foyer, usage attendu)
- Existe-t-il un ajustement de design de plan qui améliore la valeur ? (équilibre prime vs couverture)
- En cas de changement, quel est le risque de souscription médicale ? (exclusions, surprimes, délais de carence)
Questions à poser à votre courtier (comparaison au renouvellement)
- « Pouvez-vous comparer mon renouvellement à des alternatives à garanties équivalentes, y compris la participation aux frais et les plafonds ambulatoires ? »
- « Si je change, quelles questions de souscription médicale seront probablement les plus pertinentes au regard des 12 derniers mois ? »
- « Pouvez-vous me présenter deux ou trois designs de plan (pas seulement des assureurs) qui respectent mon budget ? »
- « Quels sont des délais réalistes pour obtenir une nouvelle police avant la date de renouvellement ? »
- « Quels changements sont facilement réversibles plus tard, et lesquels pourraient être difficiles à annuler ? »
Checklist pour votre revue de renouvellement
C’est le cœur pratique de la stratégie de renouvellement IPMI : obtenir les bonnes informations, poser les bonnes questions et effectuer les changements dans un ordre qui évite les lacunes. Utilisez la chronologie ci-dessous et la checklist documentaire pour rester organisé.
Chronologie de revue de renouvellement (étapes actionnables)
- 90 jours avant : Rassemblez votre tableau récapitulatif de police, votre tableau des garanties, les documents du dernier renouvellement et tout avenant. Notez votre date de renouvellement et le mode de paiement. Listez les changements de situation.
- 60 jours avant : Demandez des devis « et si » (franchise, zone de couverture, modules). Si vous comparez, lancez les devis marché maintenant. Identifiez les changements susceptibles de déclencher une souscription médicale.
- 30 jours avant : Relisez l’offre de renouvellement ligne par ligne. Confirmez les dates limites. Finalisez décisions et documents. En cas de changement, assurez-vous que la nouvelle couverture est confirmée avant de résilier l’existante.
- 7–14 jours avant : Confirmez le paiement et les documents de police pour la nouvelle année de police. Conservez des copies numériques et les coordonnées clés.
Documents à rassembler
- Votre tableau récapitulatif de police et votre tableau des garanties.
- Votre avis de renouvellement et tout nouvel avenant ou conditions mises à jour pour la prochaine année de police.
- Un résumé simple des sinistres/usage (même sous forme de notes personnelles : ce que vous avez utilisé, et où vous avez payé de votre poche).
- En cas de changement : les dossiers médicaux pertinents pour tout traitement en cours ou récent (afin de répondre précisément aux questions de souscription médicale).
- Clarté voyage/résidence : votre pays de résidence et les pays de voyage prévus pour les 12 prochains mois.
Questions de renouvellement (copier/coller)
- Devis avec franchise plus élevée.[7]
- Suppression/ajustement de modules (p. ex., ambulatoire/dentaire/maternité).
- Ajustement de la zone de couverture (et ce que cela supprime).
- Options de fréquence de paiement et frais associés (le cas échéant).
- Ajouter des garanties ou réduire la participation aux frais peut déclencher une nouvelle demande/de nouvelles conditions.[8]
- Demandez si des délais de carence s’appliquent aux modules nouvellement ajoutés.
- Demandez comment un traitement en cours interagit avec les franchises à travers le renouvellement.[11]
Conseils du courtier (neutres, pratiques)
- Ne commencez pas par « le moins cher ». Partez de la couverture dont vous avez besoin, puis ajustez le design de plan pour respecter le budget.
- Gardez des scénarios simples. Deux ou trois devis « et si » clairs sont généralement plus faciles à comparer qu’une multitude de petits ajustements.
- Protégez la continuité. En cas de changement d’assureur, planifiez le calendrier avec soin pour éviter toute rupture de couverture.
- Documentez les décisions. Conservez une confirmation écrite des changements demandés et de la date d’effet.
- Supposez des variations. Les règles de souscription, de tarification et de renouvellement varient selon l’assureur et la juridiction ; vérifiez tout élément important avant d’agir.
Erreurs à éviter
Les principaux problèmes au renouvellement tiennent généralement au calendrier et aux hypothèses. Juste après vient le fait de prendre une décision « coût » qui crée plus tard un problème d’accès aux soins.
1) Traiter l’avis de renouvellement comme une « simple facture »
Les documents de renouvellement peuvent inclure des changements de garanties, plafonds, définitions et règles de procédure — pas seulement la prime. Lisez-les ligne par ligne et signalez tout élément nouveau ou peu clair.
2) Effectuer des changements sans vérifier l’impact de la souscription médicale
Les changements augmentant le risque peuvent déclencher une souscription médicale et de nouvelles conditions (y compris restrictions/exclusions), selon les règles de police.[12] Avant de demander des améliorations, confirmez le processus et les délais afin d’éviter un statut « en attente » à l’approche du renouvellement.
3) Réduire la mauvaise garantie pour économiser sur la prime
Réduire la couverture ambulatoire peut sembler attractif jusqu’à une année de diagnostics répétés, de consultations de spécialistes ou de prescriptions au long cours. Si vous gérez une affection chronique, soyez prudent avec les plafonds ambulatoires et les limites de thérapie.
4) Négliger la mécanique de la franchise
Les franchises peuvent s’appliquer par personne et par année d’assurance, et certains assureurs expliquent que si un traitement se poursuit au-delà de la date de renouvellement, la franchise annuelle peut s’appliquer sur chaque année d’assurance.[11] Ce détail peut modifier de façon significative votre reste à charge attendu autour du renouvellement.
5) Lancer la comparaison de marché trop tard
Si vous prévoyez de comparer ou de changer, commencez suffisamment tôt pour laisser le temps à la souscription médicale, aux demandes de documents et aux validations. Attendre la dernière semaine peut vous contraindre à accepter le renouvellement, faute d’alternative pouvant être confirmée à temps.
6) Résilier la couverture existante avant que la nouvelle police ne soit en vigueur
En cas de changement, évitez les ruptures. Confirmez que la nouvelle police a été acceptée et est active avant de résilier la police existante. En cas de doute, demandez à votre courtier de vous aider sur le calendrier et les documents.
Si une hausse de prime vous met mal à l’aise, prenez du recul et distinguez « pression tarifaire » et « adéquation de la couverture ». Une décision de renouvellement solide équilibre généralement : (1) où vous avez besoin d’être couvert ; (2) ce qui doit être couvert ; (3) la part de risque que vous pouvez conserver via franchise/participation aux frais ; et (4) les implications de souscription médicale si vous changez.
Commencer
Si vous avez déjà une IPMI et souhaitez une revue centrée sur le renouvellement, commencez ici : Déjà couvert (Réviser ma police existante). Nous vous aiderons à interpréter le renouvellement, à modéliser des options de design de plan (franchise, zone de couverture, modules) et, lorsque pertinent, à comparer des alternatives du marché.
Si vous souhaitez comparer ou remplacer votre couverture, vous pouvez demander un nouveau devis ici : Obtenir un devis. Pour les questions et définitions fréquentes liées au renouvellement, notre FAQ peut également vous aider.
Note : nous apportons un accompagnement de courtier et de la clarté, pas des garanties. La tarification de renouvellement et les résultats de souscription médicale dépendent des règles de l’assureur, de l’expérience du portefeuille, de la tendance médicale et de votre situation.[12]
Points à vérifier
Les éléments ci-dessous varient fréquemment selon l’assureur, le produit et la juridiction. Vérifiez le libellé de votre police et votre avis de renouvellement avant d’agir.
- Délai de préavis et dates limites : à quelle avance les conditions de renouvellement sont émises ; dates de clôture pour demander des changements et effectuer le paiement.
- Règles de changement en cours d’année : si vous pouvez modifier modules, franchise/participation aux frais, ou zone de couverture pendant l’année de police, ou uniquement au renouvellement.[8]
- Déclencheurs de souscription médicale : quels changements nécessitent une nouvelle demande/questionnaire médical (p. ex., ajout de modules, réduction de franchise/participation aux frais, ajout de personnes à charge).[12]
- Traitement en cours à cheval sur le renouvellement : comment franchises/participation aux frais s’appliquent si un traitement s’étend sur deux années d’assurance.[11]
- Changements de zone de couverture : si un changement géographique est traité comme un nouveau devis ; comment la couverture d’urgence fonctionne en dehors de votre zone de couverture.
- Règles des modules optionnels : délais de carence, possibilité d’ajouter ultérieurement, et si des exclusions peuvent s’appliquer aux nouveaux modules.
- Mécanique en cas d’échec de paiement : ce qui se passe si une échéance échoue (délais de suspension/résiliation et règles de réintégration).[12]
- Règles de devise : devise dans laquelle les primes sont dues, et si des facteurs de devise sont mentionnés dans les explications de tarification.[5]
- Renouvelabilité et limites d’âge : si le plan comporte un âge maximum ou s’il peut se poursuivre tant que les critères d’éligibilité sont remplis (dépend du produit).[10]
