Si se traslada al extranjero, se toma un “año sabático” largo o reparte su tiempo entre varios países, el seguro deja de ser un trámite y pasa a ser una decisión estratégica. El error más habitual al principio es pensar que el seguro de viaje y el seguro médico internacional (IPMI) son intercambiables.
Son productos distintos, pensados para necesidades distintas. El seguro de viaje se diseña en torno a un viaje (con cobertura médica para urgencias y, normalmente, asistencia de repatriación). El IPMI se diseña en torno a su vida en el extranjero (con cobertura sanitaria continuada, similar a un seguro de salud principal).[6][7]
En 2026, muchas familias son más móviles: teletrabajo, escolarización en varios países, estilos de vida “a caballo” entre destinos y, además, trámites de visado que exigen una redacción concreta en los certificados de seguro. Por eso, la diferencia entre una cobertura “solo para urgencias” y una cobertura orientada a la “asistencia sanitaria habitual” es más importante que nunca.
Esta guía explica qué cubre normalmente cada producto, los aspectos prácticos (duración, coberturas y suscripción) y una lista de decisión que puede utilizar antes de contratar. Cuando la respuesta depende del condicionado, del proceso de suscripción o de criterios consulares, lo indicamos expresamente.
- Funciones distintas: el seguro de viaje protege un viaje; el IPMI protege el día a día en el extranjero.[6]
- Tipo de asistencia: las pólizas de viaje se centran en la asistencia de urgencia, no en la atención habitual; el IPMI puede cubrir atención habitual + urgencias.[4][7]
- Duración: el seguro de viaje es, por definición, de corto plazo; el IPMI suele contratarse con periodicidad anual, con renovación a largo plazo.[6][7]
- Preexistencias: en viaje, la cobertura suele depender de la declaración y puede estar limitada; en IPMI suele haber suscripción y el tratamiento de las preexistencias puede ser distinto.[3][8]
- Certificados para visados: algunas autoridades exigen requisitos concretos (por ejemplo, el mínimo de cobertura del seguro médico de viaje para Schengen).[1]
- No hay una solución única: el condicionado, las redes médicas, los límites y las exclusiones varían; revise siempre el certificado y las condiciones generales y particulares.
- Valor del bróker: le ayudamos a encajar el producto con su movilidad, su documentación y sus necesidades reales, no solo a elegir “la prima más barata”.
1. Por qué importan las definiciones
Muchas brechas de cobertura aparecen porque se contrata el producto que “suena bien” para una necesidad distinta. Cuando usted es expatriado (o está a punto de serlo), términos como “médico de viaje”, “internacional”, “global”, “expat” o “en el extranjero” pueden prestarse a confusión.
Un enfoque más útil es hacerse dos preguntas: (1) ¿Necesito cubrir un viaje o necesito cobertura sanitaria continuada? (2) ¿Busco cobertura para una ventana de viaje concreta o para el día a día viviendo fuera?
Una póliza vinculada a un viaje. Puede incluir cobertura médica en viaje (asistencia sanitaria de urgencia mientras está fuera), además de garantías no médicas como cancelación, pérdida de equipaje o retrasos.
Limitación práctica: la asistencia que, según criterio médico, puede esperar a su regreso a casa suele quedar fuera de cobertura.[4]
Un seguro de salud a largo plazo para personas que viven fuera de su país de origen durante periodos prolongados. Está pensado para cubrir un abanico más amplio de necesidades sanitarias (atención habitual y urgencias) mientras reside en el extranjero.[6][7]
El IPMI suele estructurarse como un plan anual, con reglas de renovación y un proceso de suscripción.
“Seguro médico de viaje” suele ser el componente estrictamente médico, incluido dentro de una póliza de viaje o comercializado como producto independiente de corto plazo. En ambos casos, está orientado a urgencias durante el viaje, no a la asistencia habitual a largo plazo.
El CDC de EE. UU. indica que determinadas pólizas pueden ayudar a reducir los gastos a cargo del asegurado por asistencia sanitaria en el extranjero.[5]
- Si su plan implica residencia, escolarización, atención crónica, planificación de maternidad o varios países, normalmente estará en territorio IPMI.
- Si su plan es un viaje con fecha de regreso, normalmente encaja mejor con un seguro de viaje.
- Si un visado o consulado exige una redacción concreta, el certificado es tan importante como la cobertura (y los requisitos pueden variar).[1]
En otras palabras: no empiece por “¿cuál es la mejor póliza?”. Empiece por “¿qué tipo de póliza encaja con mi caso?”. Una vez aclarado esto, podrá comparar coberturas y coste dentro de la categoría correcta.
2. Qué cubre el seguro de viaje
El seguro de viaje está pensado para protegerle económicamente frente a imprevistos que ocurren durante un viaje. Las pólizas varían, pero la mayoría combina dos bloques: garantías por incidencias del viaje y coberturas médicas de urgencia.
Garantías típicas del seguro de viaje (lo que suele incluir)
- Asistencia sanitaria de urgencia en el extranjero: cobertura de gastos médicos y quirúrgicos de urgencia mientras se encuentra fuera.[4]
- Repatriación / traslado sanitario: cobertura de gastos de repatriación o traslado médico (según condiciones).[4]
- Cancelación / interrupción del viaje: reembolso de determinados gastos no reembolsables (con causas cubiertas tasadas y condiciones específicas).
- Demoras / salida perdida: cobertura limitada de gastos adicionales si el viaje se ve afectado (según límites y condiciones).
- Equipaje y efectos personales: indemnización limitada por pérdida, robo o demora (con límites, sublímites y exclusiones).
- Responsabilidad civil / defensa jurídica: a veces incluida o disponible como opción (según aseguradora y mercado).
Limitaciones del seguro de viaje (donde los expatriados suelen confundirse)
Para expatriados y estancias largas, lo clave es que el seguro de viaje suele estar dimensionado para urgencias y para la logística de regreso al país de origen. No es un “fallo” del producto: es su finalidad.
- La asistencia sanitaria habitual no suele ser el foco. Muchas pólizas se centran en urgencias; la asistencia que puede esperar a su regreso “normalmente no está cubierta”.[4]
- Las preexistencias exigen una declaración especialmente cuidadosa. La guía del Gobierno del Reino Unido advierte que deben declararse las condiciones existentes (incluidas las que estén en estudio), y que no hacerlo puede afectar a la cobertura.[3]
- Suelen existir límites de duración por viaje. Incluso en pólizas “anuales multiviaje” suele limitarse la duración de cada viaje (por ejemplo, 30–90 días). Revise siempre su certificado y el condicionado.
- Los cambios de residencia pueden afectar a la elegibilidad. Algunas pólizas presuponen que usted reside en un país concreto y viaja temporalmente.
- Determinados visados de larga estancia pueden exigir otro tipo de seguro. Algunas autoridades exigen expresamente un seguro de salud (no un seguro de viaje) para determinadas autorizaciones de residencia.[10][11]
Si necesita un visado Schengen, la normativa de la UE exige un seguro médico de viaje que cubra gastos de repatriación, asistencia médica de urgencia y/o tratamiento hospitalario de urgencia, con un capital mínimo de 30.000 €.[1] Muchas páginas consulares replican ese umbral mínimo para solicitantes.[2]
Importante: el seguro médico de viaje para Schengen no es lo mismo que un seguro de salud para expatriados. Está pensado para estancias cortas y para cumplir requisitos de visado.
Para qué suele servir el seguro de viaje (cuándo encaja bien)
Quiere protección para urgencias, cancelaciones e incidencias durante un periodo de viaje definido. Tiene prevista la vuelta a casa en una fecha concreta.
Mantiene una residencia habitual y viaja por trabajo. Una póliza de viaje puede cubrir urgencias médicas e incidencias del viaje.
Necesita un seguro médico de viaje conforme a los requisitos del visado (incluida asistencia de urgencia y repatriación, con capital mínimo).[1]
Si su situación encaja con estos supuestos, el seguro de viaje puede ser una solución razonable y eficiente en coste. Pero si cambia de residencia, planea vivir fuera o necesita cobertura sanitaria estable en el tiempo, sus limitaciones empiezan a notarse.
3. Qué cubre el seguro médico internacional
El seguro médico internacional (IPMI) está pensado para estancias prolongadas viviendo fuera. A diferencia del seguro de viaje, no se articula en torno a la logística del desplazamiento, sino en torno al acceso continuado a la asistencia sanitaria.
Las aseguradoras suelen explicarlo así: el seguro médico internacional/para expatriados está diseñado para periodos más largos y una cobertura sanitaria más amplia, mientras que el seguro de viaje se orienta a viajes de corta duración y, por lo general, ofrece una cobertura médica más básica junto con garantías propias del viaje.[6]
Qué suele incluir el IPMI (a grandes rasgos)
- Asistencia hospitalaria: hospitalización, cirugía y gastos asociados (sujeto a límites, condiciones y, en su caso, autorizaciones previas).
- Asistencia ambulatoria: atención primaria, especialistas, pruebas diagnósticas, imagen y terapias (según diseño del plan).
- Urgencias: atención de eventos urgentes y emergencias (en algunos planes, incluye evacuación médica, según condiciones).
- Atención habitual y preventiva: muchos planes incluyen un nivel de asistencia habitual y preventiva, según la modalidad contratada.[7]
- Módulos opcionales: dental, visión, maternidad, salud mental y bienestar pueden contratarse como complementos.
Portabilidad y enfoque “vida en el extranjero”
La ventaja práctica del IPMI es que puede configurarse para acompañarle si se desplaza entre países (cobertura “portable”), en lugar de empezar de cero con cada mudanza.
Suele contratarse como un plan anual renovable, por lo que es habitual entre expatriados, asignaciones de larga duración, familias que se relocalizan y profesionales con movilidad internacional.[7]
- Diseño del plan: hay planes solo de hospitalización; la ambulatoria y otras coberturas pueden ser opcionales.
- Ámbito geográfico: es frecuente “Worldwide excluding USA”; “Worldwide including USA” suele encarecerse (y las condiciones pueden variar).
- Red vs fuera de red: el acceso, el copago y/o el reembolso pueden cambiar si utiliza proveedores fuera de la red.
- Preexistencias: su inclusión depende del proceso de suscripción, de lo declarado y de las normas de la aseguradora.
La suscripción es parte del producto (y condiciona qué significa “cubierto”)
La suscripción médica es el proceso por el que la aseguradora evalúa el riesgo en función de su historial de salud al solicitar un seguro de salud.[8] En IPMI, la suscripción puede afectar a la prima, a las exclusiones, a los periodos de carencia y a determinadas decisiones de cobertura.
Ejemplo de redacción (aseguradora): un cuestionario médico de Allianz Care indica que las condiciones preexistentes están sujetas a suscripción médica completa y que, si no se declaran, no estarán cubiertas.[9]
Esto es relevante porque muchas personas eligen un IPMI buscando continuidad en el tiempo. En la práctica, quien contrata IPMI suele querer que el seguro siga siendo viable si sus necesidades de salud cambian dentro de 2, 5 o 10 años.
Si desea una base más completa sobre terminología y diseño de planes IPMI, vea: Understanding International Health Insurance (IPMI) y IPMI Abroad: The Guide to Getting Health Cover Right Before You Move.
4. Diferencias clave (duración, coberturas, suscripción)
Si solo se queda con una idea, que sea esta: el seguro de viaje responde a la “lógica del viaje” y el IPMI a la “lógica sanitaria”. Eso se refleja en la duración, en lo que se cubre, en cómo se gestionan los siniestros y en cómo se evalúa el riesgo.
Tabla comparativa de características (visión general)
| Característica | Seguro de viaje | Seguro médico internacional (IPMI) |
|---|---|---|
| Periodo de cobertura | Corto plazo, vinculado a una ventana de viaje (a menudo con límites de duración por viaje) | Largo plazo, normalmente anual/renovable y orientado a vivir en el extranjero[6][7] |
| Finalidad principal | Proteger frente a incidencias del viaje + urgencias médicas | Proporcionar cobertura sanitaria continuada (atención habitual + urgencias) en el extranjero[7] |
| Urgencias | Habitualmente incluidas; a menudo se presupone el regreso a casa para asistencia no urgente[4] | Incluidas como parte de coberturas sanitarias más amplias (sujeto a condiciones del plan) |
| Asistencia habitual / preventiva | No suele ser el foco; la asistencia que puede esperar al regreso a casa suele quedar fuera[4] | Suele estar incluida según nivel y módulos contratados[7] |
| Cancelación / equipaje | Habitualmente incluido | Normalmente no incluido (enfoque sanitario, no incidencias de viaje) |
| Preexistencias | Requiere declaración; la cobertura puede ser limitada; la falta de declaración puede afectar a la cobertura de siniestros[3] | Suele haber suscripción; lo declarado puede influir en aceptación, exclusiones y condiciones[8][9] |
| Certificados para visados | Frecuente en visados de corta estancia (p. ej., mínimos Schengen)[1] | A veces exigido para residencias; algunas autoridades especifican “seguro de salud (no de viaje)”[10][11] |
| Cómo se accede a la asistencia | A menudo mediante reembolso; el servicio de asistencia puede derivar a proveedores (según póliza) | Suele ofrecer red internacional y, en algunos casos, facturación directa (según aseguradora, proveedor y acto médico) |
Duración: el “motor oculto” de las limitaciones del seguro de viaje
La duración parece un detalle, pero cambia por completo la lógica del producto. El seguro de viaje tarifica ventanas cortas y presupone el regreso. El IPMI tarifica riesgo anual y un uso potencialmente continuado.
Si permanece en el extranjero más allá de la duración máxima por viaje, puede quedarse sin cobertura durante ese periodo. Y si pasa a ser residente en otro país, algunos seguros de viaje no están pensados para ese escenario (por lo que la elegibilidad puede cambiar).
Coberturas: “incidencias del viaje” vs “necesidades sanitarias”
El seguro de viaje funciona mejor cuando la pérdida está ligada al propio viaje: necesita asistencia sanitaria de urgencia, pierde un vuelo, se extravía una maleta o una emergencia familiar le obliga a cancelar.
El IPMI funciona mejor cuando la necesidad está ligada a la atención sanitaria continuada: control de patologías, fisioterapia recurrente, medicación crónica, consultas con especialistas, revisiones preventivas y un marco estable para la salud de su familia mientras reside fuera.
Suscripción: por qué “contratar IPMI” se siente distinto
En el seguro de viaje, normalmente se responden preguntas y se declaran preexistencias y actividades previstas. La guía oficial advierte que no declarar condiciones puede afectar a la cobertura, por lo que la precisión importa incluso en viajes “sencillos”.[3]
En IPMI, la suscripción es más central. El sector describe la suscripción médica como una evaluación del riesgo basada en el historial médico.[8] Algunas aseguradoras utilizan cuestionarios médicos y tratan las preexistencias como sujetas a suscripción y a obligaciones de declaración.[9]
- Gestión de siniestros: ¿reembolso, pago directo al proveedor o ambos? ¿En qué supuestos?
- Acceso a red: ¿debe acudir a centros concertados o puede elegir libremente?
- Continuidad asistencial: ¿cómo se gestiona el seguimiento tras una urgencia?
- Definiciones del condicionado: ¿cómo define la póliza “emergencia”, “urgente”, “preexistente” y los “gastos razonables y habituales”?
5. Cuándo basta el seguro de viaje
El seguro de viaje suele ser suficiente cuando su estancia en el extranjero es, claramente, un viaje (con fecha de regreso) y sus necesidades sanitarias son bajas o moderadas. También suele ser la solución adecuada cuando un visado de corta estancia exige un seguro médico de viaje con un capital mínimo definido.[1]
Escenarios donde encaja (solo seguro de viaje)
- Viajes de ocio: se va unos días o semanas y quiere cobertura de urgencias + protección ante incidencias del viaje.
- Visitas familiares: está temporalmente fuera y prevé volver a casa para la asistencia habitual.
- Viajes de negocios cortos: mantiene su residencia habitual y viaja con cierta frecuencia.
- Estancias cortas con plazos definidos: puede mantenerse dentro de los límites de duración por viaje y cumplir requisitos del visado.[1]
Lista de decisión (prueba de “me basta con seguro de viaje”)
- Mi estancia fuera es un viaje con fecha de regreso clara (y dentro de la duración máxima por viaje indicada en la póliza).
- Mi principal preocupación son las urgencias, no la asistencia habitual continuada.
- He valorado mis preexistencias y las he declarado correctamente (y entiendo cómo afecta a la cobertura).[3]
- Entiendo que la asistencia que puede esperar a mi regreso puede quedar fuera de cobertura.[4]
- Si un visado exige prueba de seguro, mi certificado cumple los criterios (capital, ámbito geográfico, fechas y redacción).[1]
En las pólizas de viaje suele haber cobertura médica, pero es clave la definición de qué se considera “urgente” frente a lo que “puede esperar”. Una orientación al consumidor señala que la asistencia que puede posponerse hasta el regreso (según criterio médico) “normalmente no está cubierta”.[4] Si prevé seguimiento, consultas con especialistas o tratamientos continuados, el seguro de viaje no suele comportarse como un seguro de salud principal.
Casos límite frecuentes (cuando conviene ir con cautela)
Si una estancia prevista de 2–3 meses acaba siendo de 6–12 meses (o empieza a alquilar a largo plazo), compruebe si su póliza de viaje sigue vigente y si la condición de residencia exigida sigue cumpliéndose.
Si depende de medicación regular o controles rutinarios, una póliza de viaje puede no cubrir la continuidad asistencial como usted espera. Valore si un IPMI o un seguro/local de salud encaja mejor.
6. Cuándo necesita IPMI
Normalmente necesita IPMI cuando su estancia fuera no es solo un viaje: es una etapa de vida. Cuanto más tiempo vaya a estar fuera, más sentido tiene contar con acceso predecible a la asistencia sanitaria más allá de las urgencias.
Las aseguradoras describen el seguro médico internacional como una cobertura para expatriados que viven fuera durante periodos prolongados, distinta del seguro de viaje de corto plazo.[7] Ese es, en esencia, el significado práctico de “seguro médico para expatriados” o “seguro de salud en el extranjero”.
Escenarios habituales donde el IPMI encaja mejor
- Se relocaliza: se muda por trabajo, familia, jubilación o un proyecto plurianual.
- Asignación larga: un año o más fuera, a menudo con dependientes.
- Necesita asistencia habitual fuera: medicación continuada, seguimiento con especialistas, terapia, revisiones preventivas.
- Busca portabilidad: podría cambiar de país y quiere que la cobertura le acompañe.
- El visado o la residencia lo exige: algunas autoridades exigen explícitamente seguro de salud privado (no seguro de viaje) en determinados supuestos.[10][11]
- Plan familiar: quiere un marco sanitario coherente para hijos, escolarización y estabilidad a largo plazo.
Visado y residencia: por qué esto importa en una comparación de seguros
Incluso cuando el objetivo principal es sanitario, los expatriados a menudo necesitan documentación de seguro para visados o permisos de residencia. La clave es que los requisitos pueden ser muy específicos y, en ocasiones, estrictos.
- La guía del visado de residencia no lucrativa de España de un consulado español indica: “No travel insurances with medical assistance coverage will be accepted.”[10]
- La guía del visado de teletrabajo (digital nomad) de otra misión española indica que el seguro debe ser un seguro de salud privado y explícitamente “not travel”.[11]
- France-Visas (portal oficial) indica que debe disponer de un certificado de seguro que cubra gastos médicos y hospitalarios durante la duración de la estancia, además de repatriación médica y gastos en caso de fallecimiento.[12]
Los requisitos varían según país, tipo de visado y, en ocasiones, según el consulado. Verifique siempre en fuentes oficiales de su jurisdicción.
Realidad de la suscripción: planifique el “coste de cambiar”
Si se traslada durante varios años, el coste de cambiar de plan más adelante puede ir más allá del precio. Si su salud cambia, el resultado de una futura suscripción también puede cambiar.
Por eso, a menudo la mejor decisión es la que sigue siendo válida si su vida se mueve: cambio de país, cambio de trabajo, planificación de embarazo o un diagnóstico inesperado. Un bróker especializado puede ayudarle a anticipar ese escenario antes de comprometerse.
Si quiere un marco práctico para elegir aseguradora (red, modelo de servicio, portabilidad, diseño del plan), vea: Choosing the Right Insurer for International Health Insurance.
7. Cómo elegir el producto adecuado
Elegir el producto adecuado no consiste tanto en memorizar características como en ajustar el seguro a su horizonte temporal, movilidad y necesidades de salud. Use los marcos siguientes para tomar una decisión sostenible en el tiempo.
Un árbol de decisión sencillo (en palabras)
- Si tiene un viaje definido y vuelve a casa: empiece por el seguro de viaje.
- Si se relocaliza (o se queda a largo plazo): empiece por IPMI (o por un seguro local de salud a largo plazo) y confirme los requisitos de redacción para visados.
- Si un visado exige una acreditación específica: empiece por el texto oficial del requisito y después elija la categoría de seguro que lo cumpla.[1]
- Si no está seguro: trate la decisión como de largo plazo si su estancia podría alargarse o si prevé asistencia continuada.
Lista de verificación para decidir (imprima esto)
- Horizonte temporal: ¿cuánto tiempo estará fuera (y existe posibilidad de ampliar)?
- Residencia: ¿pasará a ser residente o seguirá siendo visitante?
- Necesidad sanitaria: ¿solo urgencias o asistencia habitual + urgencias?
- Preexistencias: ¿qué debe declarar y cómo afecta a la cobertura?[3]
- Movilidad: ¿un país o estilo de vida multinacional (necesidad de cobertura portable)?
- Certificado para visado: ¿necesita un certificado con capital y redacción específicos?[1][10]
- Enfoque de coste: ¿optimiza por prima hoy o por estabilidad si su situación cambia?
Qué preguntar a su aseguradora/bróker (lleve esta lista a una llamada)
- Elegibilidad y residencia: ¿debo ser residente en un país concreto para contratar o mantener la póliza?
- Límites de duración: si es seguro de viaje, ¿cuál es la duración máxima por viaje y qué ocurre si la estancia se alarga?
- Definición de urgencia: ¿cómo define el condicionado “emergency”, “urgent” y “medically necessary”?
- Preexistencias: ¿qué debo declarar y cómo se tratan las preexistencias en este plan?[3][9]
- Gestión de siniestros: ¿reembolso, pago directo o ambos? ¿Hay preautorización?
- Ámbito geográfico: ¿qué países están incluidos/excluidos? ¿qué ocurre con la cobertura en mi país de origen?
- Evacuación / repatriación: ¿está incluida la evacuación médica? ¿hay sublímites o condiciones?
- Renovación y prima: ¿cómo funciona la renovación? ¿qué suele impulsar cambios de prima (edad, siniestralidad, inflación médica, región)?
- Documentación para visados: ¿pueden emitir un certificado con la redacción requerida por mi consulado/autoridad?[1]
- La suscripción varía. El historial de salud y la política de la aseguradora influyen en aceptación, prima, exclusiones y periodos de carencia.[8]
- Rige el condicionado. La cobertura depende de definiciones, límites, exclusiones y del procedimiento de siniestros.
- La práctica consular cambia. La prueba exigida puede variar según país, tipo de visado y consulado, incluso para un mismo destino.[11]
Glosario (definiciones rápidas)
- IPMI: International Private Medical Insurance; seguro de salud a largo plazo para expatriados que viven en el extranjero.[7]
- Seguro médico de viaje: cobertura médica de urgencia durante el viaje; a menudo forma parte del seguro de viaje (trip-based).[4]
- Repatriación: traslado al país de origen por motivos médicos o en caso de fallecimiento (según definición de póliza).[1]
- Suscripción médica: evaluación del riesgo por parte de la aseguradora basada en el historial de salud al solicitar un seguro.[8]
- Condición preexistente: condición presente antes del inicio de la póliza; la obligación de declarar y su tratamiento varían según producto y aseguradora.[3][9]
- Red: cuadro médico/proveedores concertados; acudir a red puede cambiar el coste a cargo del asegurado y el circuito de siniestros.
- Facturación directa: la aseguradora paga directamente al proveedor (según aseguradora, proveedor y tipo de acto).
- Franquicia/deducible: importe a cargo del asegurado antes de que intervenga el seguro (la terminología varía según mercado).
Si está valorando seguro de viaje vs IPMI para una mudanza próxima, podemos ayudarle a encajar la decisión con su horizonte temporal, sus necesidades de salud y los requisitos de documentación. Nos centramos en que la cobertura funcione en la vida real, no solo “sobre el papel”.
- Get a Quote (empiece aquí si está comparando opciones)
- Individuals & Families (planificación de seguro médico para expatriados)
- Review My Existing Policy (identifique brechas antes de mudarse)
- FAQ (respuestas y definiciones rápidas)
- Understanding International Health Insurance (IPMI) (guía base)
