I rinnovi IPMI sono il vostro “momento della verità” annuale. L’assicuratore ricalcola il premio della polizza e avete una finestra temporale limitata per rinnovare alle stesse condizioni, modificare la copertura o confrontare alternative. Se il premio aumenta, non significa automaticamente che la copertura sia “sbagliata” — gli aumenti spesso riflettono le fasce d’età, il medical trend (inflazione sanitaria), l’andamento dei sinistri del portafoglio dell’assicuratore e i Paesi in cui vivete e viaggiate. La domanda pratica è: come mantenere la copertura allineata al vostro stile di vita attuale (Paesi, familiari a carico, gestione delle patologie croniche e utilizzo reale) senza creare scoperture o sorprese sgradite? Questa guida illustra strategie pratiche di rinnovo IPMI: come funziona di norma la tariffazione al rinnovo, cosa potreste poter modificare, quando la sottoscrizione torna in gioco e come il supporto del broker può aiutarvi a confrontare opzioni in modo conforme.
Usatela come controllo rapido prima di aprire l’avviso di rinnovo:
- Il vostro prospetto di polizza attuale (prestazioni, franchigia/deductible, area di copertura e moduli opzionali).
- Il vostro preventivo di rinnovo e eventuali appendici/modifiche di rinnovo (massimali, formulazioni o condizioni).
- Qualsiasi cambiamento dall’ultimo rinnovo: Paese di residenza, abitudini di viaggio, familiari a carico, situazione lavorativa e requisiti di visto/residenza.
- Una sintesi essenziale dell’utilizzo: cosa avete richiesto (ricovero/ambulatoriale/maternità/dentale/fisioterapia) e cosa non avete utilizzato.
- I vostri “non negoziabili”: Paesi che devono essere coperti, aspettative sulla gestione delle patologie croniche, strutture preferite e un limite di budget realistico.
- Il rinnovo è il vostro punto di leva: le modifiche al disegno del piano sono spesso più semplici al rinnovo e molte polizze limitano i cambi di opzioni di prestazione durante l’annualità.[8]
- Aspettatevi pressione dal medical trend: i costi sanitari globali sono spesso stimati in crescita di circa ~10% l’anno, con possibile impatto sui premi.[2]
- Le fasce d’età contano: gli aumenti di premio includono spesso uno scatto legato all’età al rinnovo, anziché al compleanno.[6]
- Non tutti gli aumenti sono “personali”: alcuni assicuratori dichiarano che i premi di rinnovo non sono influenzati dai sinistri pregressi (la tariffazione è più guidata dal portafoglio che dall’esperienza sinistri individuale).[10]
- “Negoziare” significa, di norma, opzioni: potreste poter modificare franchigia/deductible, massimali, area di copertura e moduli opzionali — ciascuna leva può ridurre il premio, ma comporta compromessi.[7]
- La sottoscrizione può tornare in gioco: aggiungere prestazioni, ridurre la quota a carico o aggiungere un familiare a carico può attivare una nuova sottoscrizione o nuove condizioni.[12]
- Il supporto del broker è concreto: possiamo confrontare a parità di condizioni, spiegare i compromessi e aiutare a gestire le tempistiche — ma i risultati dipendono dalla tariffazione dell’assicuratore, dalla politica di sottoscrizione, dall’inflazione sanitaria, dall’esperienza del portafoglio e dalla vostra situazione.[12]
- Perché il rinnovo è il momento migliore per rivedere la copertura
- Come gli assicuratori calcolano i premi (età, storico sinistri, medical trend)
- Opzioni per negoziare i rinnovi (adeguamento della franchigia, modifiche alle prestazioni)
- Quando viene rivalutata la sottoscrizione medica
- Come i broker affrontano il confronto di mercato
- Checklist per la vostra revisione di rinnovo
- Errori da evitare
Perché il rinnovo è il momento migliore per rivedere la copertura
Il rinnovo non è solo una variazione di prezzo. È il momento in cui l’assicuratore ricalcola il rischio per il nuovo anno di polizza e voi potete decidere se la copertura è ancora coerente con le vostre circostanze. Se non intervenite, molte polizze proseguono semplicemente alle condizioni rinnovate una volta pagato il premio (alcune possono rinnovarsi automaticamente, in base alla modalità di pagamento e alla formulazione di polizza).
Per la maggior parte delle persone, lo scostamento tra copertura e vita reale si crea gradualmente nel corso dell’anno. Cambiate Paese, viaggiate di più (o di meno), aggiungete un partner o un figlio, iniziate terapie e prescrizioni regolari, oppure cambiano le vostre aspettative sull’accesso alle prestazioni ambulatoriali. Il rinnovo è spesso l’opportunità più lineare per correggere la rotta, perché le modifiche al disegno del piano si applicano di frequente dalla data di rinnovo, anziché durante l’annualità.[8]
Pensate al rinnovo come a una revisione della “coerenza” della polizza
Un modo pratico per verificare la “coerenza” è rivedere quattro aree:
- Geografia: dove vivete oggi, dove prevedete di viaggiare e se l’area di copertura include regioni ad alto costo.
- Nucleo familiare: familiari a carico, pianificazione di una gravidanza, luogo di istruzione (ad esempio, dove i figli studiano in collegio) e aggiornamento dei dati di ciascun assicurato.
- Utilizzo: ciò che avete realmente utilizzato (e pagato di tasca vostra) rispetto a ciò per cui pagate ma per cui raramente presentate richieste.
- Tolleranza al rischio: quale livello di franchigia/deductible e coassicurazione vi sembra gestibile in un anno con costi sanitari più elevati.
Una semplice timeline di rinnovo che potete usare
I termini di preavviso variano in base all’assicuratore e alla giurisdizione. Un approccio sensato è pianificare a ritroso dalla data di rinnovo, così da non essere costretti a decisioni dell’ultimo minuto.
- Recuperate il prospetto di polizza e la documentazione di rinnovo dell’anno scorso.
- Elencate eventuali cambiamenti (Paese, familiari a carico, abitudini di viaggio, rimborsi del datore di lavoro).
- Raccogliete una semplice “sintesi d’uso”: ricovero vs ambulatoriale vs estensioni di routine.
- Suggerimento: molti assicuratori emettono le condizioni di rinnovo circa 45 giorni prima, quindi usate questo periodo per prepararvi prima che arrivi la documentazione.
- Monitorate l’arrivo del preventivo/condizioni di rinnovo (spesso emessi circa 45 giorni prima).
- Stabilite cosa dovete mantenere (non negoziabili) rispetto a ciò che potete modificare.
- Richiedete 2–3 prezzi “what-if” chiari: franchigia/deductible più alta, area di copertura diversa, modifiche ai moduli.
- Se intendete confrontare, avviate le quotazioni di mercato con anticipo sufficiente per gestire la sottoscrizione in caso di cambio.
- Verificate i documenti di rinnovo per eventuali modifiche a prestazioni, massimali o formulazioni (non solo il prezzo).
- Confermate le scadenze per richiedere modifiche e pagare il premio.
- In caso di cambio, non disdite la copertura esistente finché la nuova polizza non è confermata come attiva.
Anche quando l’inflazione generale rallenta, i costi sanitari possono crescere più rapidamente dei prezzi di tutti i giorni. Ad esempio, il FMI prevedeva che l’inflazione headline globale scendesse al 5,8% nel 2024 e al 4,4% nel 2025,[1] mentre le proiezioni del medical trend globale sono spesso intorno a ~10% per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro (un benchmark ampiamente utilizzato per misurare la pressione dei costi sanitari).[2] I premi di rinnovo possono riflettere questo contesto di costo sanitario, insieme a età, geografia e andamento dei sinistri del portafoglio.
Opzioni per negoziare i rinnovi (adeguamento della franchigia, modifiche alle prestazioni)
Nell’IPMI, “negoziare il rinnovo” raramente significa contrattare il tasso base dell’assicuratore. Più spesso significa: (1) chiedere all’assicuratore di spiegare l’aumento; (2) richiedere una revisione se qualcosa appare incoerente; e (3) adeguare il disegno del piano per raggiungere un premio che possiate sostenere in modo realistico.
Questa sezione vi offre un metodo strutturato per esplorare le modifiche — inclusi compromessi e rischi tipici — così da decidere cosa abbia senso per il vostro nucleo familiare. L’assicuratore dovrà comunque approvare le modifiche e alcune potrebbero attivare la sottoscrizione (trattata nella sezione successiva).[12]
Partite dai vostri “non negoziabili”
Prima di cambiare qualsiasi cosa, chiarite ciò su cui non potete scendere a compromessi. Ad esempio:
- Paesi in cui dovete essere coperti (residenza, frequenti viaggi di lavoro, localizzazione di familiari stretti).
- Accesso a specifici ospedali/cliniche o a una rete di strutture ampia.
- Gestione delle patologie croniche (prescrizioni continuative, controlli specialistici regolari).
- Limiti di budget (ciò che potete sostenere nei prossimi 12 mesi, non solo la prossima rata mensile).
Tabella delle leve di negoziazione (cosa potete cambiare, compromessi, rischi)
| Leva di negoziazione (disegno del piano) | Cosa cambiate | Compromesso tipico | Rischi principali / aspetti da verificare |
|---|---|---|---|
| Deductible / franchigia | Aumentate l’importo che pagate prima che si applichino le prestazioni. | Il premio può ridursi perché trattenete una quota maggiore del “primo livello” di costo.[7] | Maggiore spesa di tasca vostra in un anno con molti sinistri; verificate se si applica “per anno di polizza” o “per patologia”. Alcuni assicuratori indicano che il deductible si applica per anno assicurativo e può applicarsi nuovamente oltre il rinnovo se il trattamento si estende su più anni.[11] |
| Coassicurazione / quota a carico | Aumentate la vostra percentuale di partecipazione ai costi eleggibili. | Il premio può ridursi, ma contribuirete di più per ciascuna fattura eleggibile. | Può essere onerosa su sinistri elevati; confermate l’eventuale massimale di spesa a vostro carico e il suo funzionamento. |
| Area di copertura | Escludete regioni ad alto costo o passate a un perimetro geografico più ristretto. | Il premio può ridursi (talvolta in modo significativo) perché cambia l’esposizione dell’assicuratore.[9] | Nessuna copertura nei Paesi esclusi; piani di viaggio o un futuro trasferimento possono riaprire la valutazione (e possono richiedere una nuova quotazione e/o sottoscrizione). |
| Moduli opzionali | Rimuovete estensioni come ambulatoriale, dentale/ottico, maternità o wellness (quando il piano è modulare). | Il premio può ridursi perché vengono eliminate coperture opzionali.[7] | Riaprirli in futuro può richiedere sottoscrizione e/o periodi di carenza; confermate le regole dei moduli e le date di efficacia. |
| Struttura dell’ambulatoriale | Riducete i massimali per l’ambulatoriale, introducete limiti di visite o passate a una struttura “ricovero core + ambulatoriale opzionale”. | Il premio può ridursi, ma le cure di routine diventano più a vostro carico. | L’ambulatoriale è spesso dove si concentrano i costi delle patologie croniche; un massimale più basso può esaurirsi rapidamente se serve monitoraggio regolare. |
| Rete di strutture / instradamento | Passate a un livello di piano con una rete di strutture più selettiva (dove disponibile). | Il premio può ridursi; l’assicuratore tariffa percorsi di cura più gestiti. | Verificate se le strutture preferite sono in rete e cosa accade se utilizzate strutture fuori rete. |
| Frequenza di pagamento | Passate dalle rate mensili al pagamento annuale (o ad altre opzioni disponibili). | Il totale pagato può ridursi se l’assicuratore applica un costo per rateizzazione o uno sconto per pagamento annuale. | Impatto sulla liquidità; confermate cosa succede in caso di mancato pagamento (alcune regole di polizza prevedono sospensione/cancellazione dopo termini di preavviso).[12] |
Questa tabella è un framework decisionale, non una garanzia. Gli esiti di prezzo dipendono dalla tariffazione dell’assicuratore, dalle regole di sottoscrizione e dalle modifiche consentite sul vostro specifico prodotto.
Come richiedere opzioni di rinnovo (un approccio “broker-safe”)
Se volete esplorare opzioni senza creare confusione, mantenete la richiesta strutturata:
- Chiedete all’assicuratore di confermare cosa sta guidando l’aumento (fascia d’età, medical trend, geografia, modifiche al piano).
- Richiedete due o tre preventivi “what-if” (ad esempio: (A) stessa copertura; (B) franchigia/deductible più alta; (C) area di copertura più ristretta).
- Chiedete se uno qualsiasi di questi “what-if” attiverà sottoscrizione o azzererà periodi di carenza.
- Chiedete conferma scritta di cosa cambia e di quando le modifiche entrano in vigore.
Gli esiti al rinnovo dipendono dalla tariffazione dell’assicuratore, dalla politica di sottoscrizione, dall’andamento dei sinistri del portafoglio, dall’inflazione sanitaria e dalle vostre circostanze individuali. Spesso, il modo più pratico per gestire un aumento è scegliere un disegno di piano sostenibile e poi verificare che soddisfi ancora le vostre esigenze nel mondo reale.
Cosa chiedere al vostro assicuratore (focus rinnovo)
- “Potete scomporre il mio aumento tra componente legata all’età, medical trend ed eventuali modifiche al piano?”
- “Sono cambiati massimali, definizioni o condizioni di polizza per il nuovo periodo di copertura?”
- “Se aumento la franchigia/deductible, quale variazione di premio si applicherebbe?”
- “Se rimuovo un modulo opzionale (ad es., ambulatoriale), posso riaggiungerlo in futuro — e si applicherebbe la sottoscrizione?”
- “Se il trattamento prosegue oltre la data di rinnovo, come si applicano deductible/quota a carico tra anni di polizza?”[11]
- “Quali sono le scadenze per accettare il rinnovo e per richiedere modifiche alle prestazioni?”
Quando viene rivalutata la sottoscrizione medica
Molti assicurati presumono che il rinnovo comporti automaticamente una nuova sottoscrizione medica. In pratica, la sottoscrizione viene più spesso rivista quando richiedete determinate modifiche, oppure quando l’assicuratore richiede informazioni aggiornate in base alle condizioni di polizza.
Trigger comuni: modifiche che “aumentano il rischio”
Come regola generale, le modifiche che aumentano l’esposizione dell’assicuratore hanno maggiore probabilità di attivare una revisione di sottoscrizione. Gli esempi possono includere:
- Aggiungere moduli opzionali o aumentare il livello di copertura (quando il piano è modulare).[12]
- Ridurre la franchigia/deductible o la quota a carico (state chiedendo all’assicuratore di pagare una quota maggiore).[8]
- Aggiungere un familiare a carico (in particolare se non viene aggiunto entro eventuali tempistiche richieste per i neonati).
- Ampliare l’area di copertura includendo Paesi a costo più elevato (se gestito come nuova quotazione).
Ad esempio, alcune regole di polizza indicano che le opzioni di copertura non possono essere modificate su richiesta durante il periodo di copertura e possono essere cambiate solo al rinnovo. Indicano inoltre che, se desiderate aggiungere/rimuovere opzioni o ridurre franchigia/deductible o quota a carico, l’assicuratore può chiedervi di compilare una nuova domanda (cioè la sottoscrizione può essere riaperta).[8]
Le modifiche che “ridimensionano il rischio” possono essere più semplici
Le modifiche che riducono l’esposizione dell’assicuratore possono essere più facili da approvare (sempre nel rispetto delle regole di polizza). Esempi tipici includono l’aumento della franchigia/deductible o la rimozione di coperture opzionali. Alcune guide per gli iscritti indicano che i premi possono essere inferiori se aggiungete/aumentate un deductible o rimuovete un’opzione, e più alti se rimuovete/riducete un deductible o aggiungete opzioni (riflettendo la variazione del rischio sottostante).[7]
Le condizioni di rinnovo possono comunque cambiare (anche se non richiedete modifiche)
Gli assicuratori di norma si riservano il diritto di rivedere i premi a ogni periodo di copertura e di informarvi dei costi per il periodo successivo.[12] Alcune regole di polizza consentono inoltre agli assicuratori di applicare limitazioni o esclusioni aggiornate per il nuovo periodo di copertura (soggetto alle condizioni contrattuali e all’accettazione).[12]
Per questo vale la pena considerare i documenti di rinnovo come qualcosa di più di una richiesta di pagamento. Fate attenzione a:
- Modifiche a prestazioni, massimali o definizioni (incluse soglie ambulatoriali, definizioni di salute mentale, carenze per maternità).
- Nuove appendici, esclusioni speciali o modifiche a quota a carico/franchigie/deductible.
- Modifiche alle modalità di accesso alle cure (regole di rete, requisiti di pre-autorizzazione, elenchi di strutture).
Quando ci chiedete supporto al rinnovo, ci concentriamo sull’evitare trigger di sottoscrizione non intenzionali. Mappiamo ciò che desiderate modificare rispetto a ciò che l’assicuratore tratta come nuova sottoscrizione, quindi strutturiamo le opzioni per consentirvi decisioni con meno sorprese. Non possiamo influenzare le decisioni di sottoscrizione, ma possiamo aiutarvi ad affrontare le modifiche in modo chiaro e ben documentato.
Come i broker affrontano il confronto di mercato
Il confronto di mercato è uno strumento, non una minaccia. Se il rinnovo continua a offrire un valore equo rispetto a ciò di cui avete bisogno, restare può essere sensato. Se il rinnovo non è più coerente con le vostre esigenze o il budget, confrontare alternative vi aiuta a capire se disegni di piano diversi possano adattarsi meglio.
Cosa significa davvero “a parità di condizioni”
Un confronto corretto non è solo “premio vs premio”. In genere confrontiamo:
- Prestazioni core: ambito del ricovero/day hospital, oncologia, massimali ICU, copertura emergenze.
- Struttura dell’ambulatoriale: livelli di massimale, accesso agli specialisti, diagnostica, limiti di terapia, limiti per prescrizioni.
- Geografia: area di copertura ed eventuali limitazioni per Paesi ad alto costo.
- Partecipazione ai costi: struttura di franchigia/deductible, coassicurazione, massimali di spesa a carico, meccaniche per anno vs per patologia.
- Meccaniche di polizza: pre-autorizzazione, reti di pagamento diretto, gestione sinistri, requisiti di servizio.
- Implicazioni di sottoscrizione: cosa può significare il cambio alla luce della vostra storia clinica e di eventuali trattamenti in corso.
Cosa fanno (e non fanno) i broker al rinnovo
- Chiarire cosa è cambiato: solo prezzo vs anche condizioni/massimali.
- Modellare “what-if” sul disegno del piano (franchigia/deductible, area di copertura, moduli).
- Preparare una short list di opzioni in base ai vostri non negoziabili.
- Nessuna garanzia di premi più bassi.
- Nessuna garanzia di condizioni di sottoscrizione migliori.
- Nessuna garanzia che il cambio sia disponibile o appropriato.
- Cosa guadagnate/perdete modificando franchigia/deductible o area di copertura.
- Se i massimali ambulatoriali creano un rischio per i costi delle patologie croniche.
- Rischi di tempistica (scadenze di rinnovo, ritardi di sottoscrizione).
Confronto orientato alla fidelizzazione: restare vs cambiare
Se siete già assicurati, una revisione di rinnovo dovrebbe di norma rispondere a tre domande:
- La polizza rinnovata è ancora adeguata allo scopo? (Paesi, nucleo familiare, utilizzo atteso)
- C’è un adeguamento del disegno del piano che migliora il valore? (equilibrio premio vs copertura)
- Se cambiate, qual è il rischio di sottoscrizione? (esclusioni, sovrappremi, carenze)
Domande da fare al vostro broker (confronto rinnovo)
- “Potete confrontare il mio rinnovo con alternative a parità di condizioni, includendo quota a carico e massimali ambulatoriali?”
- “Se cambio, quali domande di sottoscrizione sono probabilmente più rilevanti considerando gli ultimi 12 mesi?”
- “Potete mostrarmi due o tre disegni di piano (non solo assicuratori) che rientrino nel mio budget?”
- “Quali sono tempistiche realistiche per ottenere una nuova polizza prima della data di rinnovo?”
- “Quali modifiche sono facilmente reversibili in seguito e quali potrebbero essere difficili da annullare?”
Checklist per la vostra revisione di rinnovo
Questo è il cuore operativo della strategia di rinnovo IPMI: ottenere le informazioni giuste, fare le domande giuste e apportare modifiche con un ordine che eviti scoperture. Usate la timeline qui sotto e la checklist documentale per restare organizzati.
Timeline di revisione del rinnovo (passaggi operativi)
- 90 giorni prima: Raccogliete prospetto di polizza, tabella delle prestazioni, documentazione dell’ultimo rinnovo ed eventuali appendici. Annotate la data di rinnovo e il metodo di pagamento. Elencate i cambiamenti nelle circostanze.
- 60 giorni prima: Richiedete preventivi “what-if” (franchigia/deductible, area di copertura, moduli). Se confrontate, avviate ora le quotazioni di mercato. Identificate modifiche che possono attivare la sottoscrizione.
- 30 giorni prima: Esaminate l’offerta di rinnovo riga per riga. Confermate le scadenze. Finalizzate decisioni e documentazione. In caso di cambio, assicuratevi che la nuova copertura sia confermata prima di cancellare quella esistente.
- 7–14 giorni prima: Confermate pagamento e documenti di polizza per il nuovo anno. Archiviate copie digitali e contatti chiave.
Documenti da raccogliere
- Il vostro prospetto di polizza e la tabella delle prestazioni.
- Il vostro avviso di rinnovo e qualsiasi nuova appendice o condizioni aggiornate per il nuovo anno di polizza.
- Una semplice sintesi sinistri/utilizzo (anche solo appunti personali: cosa avete utilizzato e dove avete pagato di tasca vostra).
- Se cambiate: cartelle cliniche pertinenti per trattamenti in corso o recenti (per rispondere con precisione alle domande di sottoscrizione).
- Chiarezza su viaggi/residenza: il vostro Paese di residenza e i Paesi in cui prevedete di viaggiare nei prossimi 12 mesi.
Domande di rinnovo (copia/incolla)
- Preventivi con franchigia/deductible più alta.[7]
- Rimozione/adeguamento dei moduli (ad es., ambulatoriale/dentale/maternità).
- Adeguamento dell’area di copertura (e cosa viene escluso).
- Opzioni di frequenza di pagamento ed eventuali commissioni associate (se applicabile).
Suggerimenti dal broker (neutrali, pratici)
- Non partite dal “più economico”. Partite dalla copertura di cui avete bisogno, poi adeguate il disegno del piano al budget.
- Mantenete scenari semplici. Due o tre preventivi “what-if” chiari sono di solito più facili da confrontare rispetto a molti piccoli aggiustamenti.
- Tutelate la continuità. Se cambiate assicuratore, pianificate con cura le tempistiche per evitare scoperture.
- Documentate le decisioni. Conservate conferma scritta delle modifiche richieste e della data di efficacia.
- Date per scontata la variabilità. Sottoscrizione, pricing e regole di rinnovo variano per assicuratore e giurisdizione; verificate ciò che conta prima di agire.
Errori da evitare
I principali problemi di rinnovo dipendono di solito da tempistiche e supposizioni. Subito dopo viene una decisione “di costo” che in seguito crea un problema di accesso alle cure.
1) Trattare l’avviso di rinnovo come “solo una fattura”
I documenti di rinnovo possono includere modifiche a prestazioni, massimali, definizioni e regole di processo — non solo il premio. Leggeteli riga per riga e segnalate qualsiasi elemento nuovo o poco chiaro.
2) Apportare modifiche senza verificare l’impatto sulla sottoscrizione
Le modifiche che aumentano il rischio possono attivare sottoscrizione e nuove condizioni (incluse limitazioni/esclusioni), in base alle regole di polizza.[12] Prima di richiedere upgrade, confermate processo e tempistiche, così da non ritrovarvi “in attesa” a ridosso del rinnovo.
3) Tagliare la prestazione sbagliata per risparmiare premio
Ridurre la copertura ambulatoriale può sembrare interessante finché non avete un anno di diagnostica ripetuta, visite specialistiche o prescrizioni di lungo periodo. Se gestite una patologia cronica, siate prudenti con massimali ambulatoriali e limiti di terapia.
4) Trascurare le meccaniche della franchigia/deductible
I deductible possono applicarsi per persona e per anno assicurativo, e alcuni assicuratori spiegano che, se il trattamento prosegue oltre la data di rinnovo, il deductible annuale può applicarsi in ciascun anno assicurativo.[11] Questo dettaglio può fare una differenza significativa nei costi attesi a vostro carico intorno al rinnovo.
5) Rimandare troppo il confronto di mercato
Se prevedete di confrontare o cambiare, iniziate con anticipo sufficiente per gestire sottoscrizione, richieste documentali e approvazioni. Ridursi all’ultima settimana può significare dover accettare di fatto il rinnovo perché è l’unica opzione confermabile in tempo.
6) Cancellare la copertura esistente prima che la nuova polizza sia attiva
Se cambiate, evitate scoperture. Confermate che la nuova polizza sia stata accettata e sia attiva prima di cancellare la polizza esistente. Se avete dubbi, chiedete al vostro broker supporto su tempistiche e documentazione.
Se un aumento di premio vi mette a disagio, fate un passo indietro e separate la “pressione di prezzo” dalla “coerenza della copertura”. Una decisione di rinnovo solida bilancia di norma: (1) dove serve la copertura; (2) cosa deve essere coperto; (3) quanta quota di rischio potete trattenere tramite franchigia/quota a carico; e (4) le implicazioni di sottoscrizione in caso di cambio.
Iniziare
Se avete già un’IPMI e desiderate una revisione orientata al rinnovo, iniziate qui: Già coperti (Rivedi la mia polizza esistente). Vi aiuteremo a interpretare il rinnovo, modellare opzioni di disegno del piano (franchigia/deductible, area di copertura, moduli) e confrontare alternative di mercato quando opportuno.
Se volete confrontare o sostituire la copertura, potete richiedere un nuovo preventivo qui: Richiedi un preventivo. Per le domande e definizioni più comuni sul rinnovo, anche le nostre FAQ possono essere utili.
Nota: offriamo supporto e chiarezza come broker, non garanzie. La tariffazione al rinnovo e gli esiti di sottoscrizione dipendono da regole dell’assicuratore, esperienza del portafoglio, medical trend e dalle vostre circostanze individuali.[12]
Punti da verificare
Gli elementi sotto riportati variano spesso per assicuratore, prodotto e giurisdizione. Verificate la formulazione di polizza e l’avviso di rinnovo prima di agire.
- Preavviso e scadenze: con quanto anticipo vengono emesse le condizioni di rinnovo; date limite per richiedere modifiche ed effettuare il pagamento.
- Regole di modifica durante l’annualità: se potete cambiare moduli, franchigia/deductible/quota a carico o area di copertura durante l’anno di polizza, oppure solo al rinnovo.[8]
- Trigger di sottoscrizione: quali modifiche richiedono una nuova domanda/questionario medico (ad es., aggiunta di moduli, riduzione di franchigia/deductible o quota a carico, aggiunta di familiari a carico).[12]
- Trattamenti in corso oltre il rinnovo: come si applicano deductible/quota a carico se il trattamento si estende su due anni assicurativi.[11]
- Modifiche dell’area di copertura: se il cambio di geografia è trattato come un nuovo preventivo; come funziona la copertura d’emergenza fuori dall’area di copertura.
- Regole dei moduli opzionali: carenze, se l’aggiunta successiva è consentita e se possono applicarsi esclusioni ai nuovi moduli.
- Meccaniche di mancato pagamento: cosa accade se una rata non va a buon fine (tempistiche di sospensione/cancellazione e regole di riattivazione).[12]
- Regole di valuta: in quale valuta sono dovuti i premi e se fattori valutari sono citati nelle spiegazioni di pricing.[5]
- Rinnovabilità e limiti di età: se il piano prevede un limite massimo di età o se può proseguire finché sono soddisfatti i criteri di eleggibilità (dipende dal prodotto).[10]
